KfW-Kredit beantragen: Förderprogramme im Überblick

Die Kreditanstalt für Wiederaufbau - kurz KfW - ist eine der führenden Förderbanken der Welt und besteht seit 1948. Sie setzt sich im Auftrag des Bundes und Länder dafür ein, die wirtschaftlichen, sozialen und ökologischen Lebensbedingungen weltweit zu verbessern. Über die KfW können Sie zinsgünstige Kredite oder auch Tilgungs- und Investitionszuschüsse beantragen, die Ihre Immobilienvorhaben deutlich vereinfachen. Lesen Sie weiter und informieren Sie sich über die Voraussetzungen und Konditionen der KfW-Förderung.

KfW-Darlehen sind oftmals deutlich vergünstigte Förderdarlehen (Zinssätze unter Marktzins), die von der Kreditanstalt für Wiederaufbau an private Immobilienkäufer und Bauherren vergeben werden. Allerdings werden mit KfW-Krediten keine kompletten Immobilienfinanzierungen getätigt - sie dienen i.d.R. als ergänzende Finanzierungsbausteine zur hauptsächlichen Finanzierung.

Sie möchten einen KfW-Kredit für Ihre Baufinanzierung nutzen? Sprechen Sie am besten direkt mit einem unserer Finanzierungsexperten und vereinbaren Sie einen unverbindlichen Beratungstermin. 

Die KfW-Förderdarlehen richten sich an unterschiedliche Zielgruppen: Einerseits an Immobilienbesitzer, die bestimmte Umbaumaßnahmen vornehmen wollen und andererseits an Bauherren und Käufer. Welches Projekt wie mit einem Darlehen gefördert wird, zeigt unsere Übersicht:

KfW-Wohneigentumsprogramm (124)

Dieses KfW-Darlehen richtet sich an Immobilienkäufer und Bauherren und kann bis zu 100.000 Euro betragen. Der Zinssatz liegt allerdings nur leicht unter dem Marktdurchschnitt. Bei dieser KfW-Förderung müssen Sie als Antragsteller keine Bedingungen in Bezug auf Energieeffizienz erfüllen. Es dient also dem Zweck, Menschen zu Wohneigentum zu verhelfen.

Geeignet für:

• fast jeden angehenden Käufer oder Bauherrn
• als Ergänzung zur herkömmlichen Baufinanzierung
• Als Kombinationsmöglichkeit mit anderen KfW-Krediten

Sie möchten mehr wissen? Detaillierte Informationen zu diesem Kredit finden Sie unter Wohneigentumsprogramm. 

BEG-Förderung Wohngebäude - Kredit (261)

Die KfW-Darlehen aus dem Förderprogramm Wohngebäude - Kredit (261), wenn Sie eine alte Immobilie sanieren oder eine frisch sanierte Immobilie kaufen möchten. Die wichtigste Voraussetzung dafür: Das Haus muss mindestens den KfW-Standard „Effizienzhaus-Stufe 85“ erfüllen.

Hier die Konditionen im Überblick:

• Vergünstigte Darlehen: bis zu 120.000 Euro pro Wohneinheit (150.000 Euro bei Erreichen einer EE- oder NH-Klasse)
• Effektiver Jahreszins: ab 1,81 % pro Jahr (Stand: Februar 2025)
• Laufzeit: 4-30 Jahre
• Zinsbindung: 10 Jahre
• Tilgungsfreie Anlaufzeit: 1 bis 5 Jahre
• Tilgungszuschuss: 5 bis 45 % (je nach Effizienzhaus-Stufe, +5 % bei Erreichen einer EE- oder NH-Klasse)
• Zusätzlicher Tilgungszuschuss: 10 % bei Sanierung eines Worst Performing Buildings (WPB)

Geeignet für:

• Komplettsanierung alter Gebäude zu einem Effizienzhaus (mindestens Effizienzhaus-Stufe 85)
• Kauf frisch sanierter Gebäude
• Umwidmung von Wohnfläche in Wohnfläche

Nicht geeignet für:

• Bau energieeffizienter Gebäude

Sie interessieren sich für diesen KfW-Kredit und die möglichen Tilgungszuschüsse? Schauen Sie sich unseren detaillierten Ratgeber zum Thema "Energieeffizient sanieren" an.

BEG-Förderung Einzelmaßnahmen – Ergänzungskredit-Wohngebäude (358,359)

Diese KfW-Förderung zur Sanierung von Immobilien gilt für Einzelmaßnahmen im energetischen Bereich.

Beispiele:

• Wärmedämmung
• Austausch von Fenstern und Türen
• Einbau digitalisierter Systeme zur energetischen Verbrauchsoptimierung (Smart Home)
• Austausch der Heizung

Als Voraussetzung für einen KfW-Ergänzungskredit gilt dabei, dass Sie bereits eine Bewilligung für einen Zuschuss nach der Richtlinie „Bundesförderung für effiziente Gebäude – Einzelmaßnahmen“ (BEG EM) haben. Diese darf maximal 12 Monate zurückliegen und der Zuschuss darf noch nicht ausgezahlt worden sein.

Hier die Konditionen im Überblick:

• Vergünstigte Darlehen: bis zu 120.000 Euro pro Wohneinheit
• Effektiver Jahreszins: ab 0,01 % pro Jahr bei einem Haushaltseinkommen von maximal 90.000 Euro, sonst ab 3,33 % p.a. (Stand: Februar 2025)
• Laufzeit: 4-35 Jahre
• Zinsbindung: 5-10 Jahre
• Tilgungsfreie Anlaufzeit: 1 bis 5 Jahre

Geeignet für:

• Finanzierung von Einzelmaßnahmen zur energetischen Sanierung mit Zuschusszusage
• Familien mit einem Haushaltseinkommen von maximal 90.000 Euro (besonders günstige Zinsen)

Weitere zu den KfW-Förderungen im Bereich Sanierung lesen Sie bitte unter energieeffizient sanieren.

Kredit "Erneuerbare Energien Standard" (270)

Mit diesem zinsgünstigen Darlehen werden Anlagen gefördert, die zur Erzeugung erneuerbarer Energien dienen. Das bekannteste Beispiel sind in diesem Zusammenhang Photovoltaikanlagen. Die Anlagen müssen den Anforderungen des Gesetzes für den Ausbau erneuerbarer Energien genügen.

Als Zielgruppe werden hier vor allem private und öffentliche Unternehmen genannt. Sie können jedoch auch als Privatpersonen einen KfW-Kredit „Erneuerbare Energien Standard“ in Anspruch nehmen, wenn Sie einen Teil des erzeugten Stroms ins Stromnetz einspeisen.

Hier die Eckpunkte:

• Kreditsumme: bis zu 150 Millionen Euro pro Vorhaben
• Effektiver Jahreszins: ab 3,76 % p.a. (Stand: Februar 2025)

Mehr Informationen finden Sie auf der Seite der KfW.

KfW-Programm Altersgerecht Umbauen (159)

Immobilienbesitzer oder –käufer, die ihre Immobilie altersgerecht, barrierereduzierend oder einbruchsichernd umbauen möchten, können ebenfalls ein KfW-Darlehen nutzen. Bis zu 50.000 Euro können so für mehr Wohnkomfort und Einbruchschutz beantragt werden. Zudem können Sie auch hier Zuschüsse erhalten.

Weitere Informationen zu diesem KfW-Darlehen lesen Sie unter altersgerecht umbauen.

KfW-Programm Klimafreundlicher Neubau - Wohngebäude (297,298):

Mit diesem KfW-Darlehen können Sie Ihre Baufinanzierung für einen klimafreundlichen Neubau oder Erstkauf einer fertiggestellten Immobilie deutlich günstiger gestalten. Das neu errichtete Gebäude muss allerdings einige Kriterien erfüllen:

• KfW-Effizienzhaus-Stufe 40
• Keine Beheizung mit Öl, Gas oder Biomasse
• Erreichen der Förderstufe „Klimafreundliches Wohngebäude“ oder „Klimafreundliches Wohngebäude – mit Qualitätssiegel Nachhaltiges Gebäude (QNG)“

Die Konditionen im Überblick:

• Kreditsumme: bis zu 150.000 Euro (je nach Förderstufe der Immobilie)
• Effektiver Jahreszins: ab 2,27 % p.a. (Stand: Februar 2025)
• Laufzeit: 4 bis 35 Jahre
• Zinsbindung: 10 Jahre

Geeignet für:

• Alle, die ein besonders energieeffizientes Haus bauen wollen und die finanziellen Möglichkeiten haben

Sie möchten mehr über diese KfW-Förderung erfahren? Unser Ratgeber zum Thema energieeffizient bauen bietet Ihnen alle wichtigen Informationen!

KfW-Programm Wohneigentum für Familien - Neubau (300)

Der KfW-Kredit aus dem Wohneigentum für Familien-Programm soll Familien mit geringem Einkommen helfen, eine energieeffiziente Immobilie kaufen zu können. Die Anforderungen an das Objekt sind dabei identisch mit denen aus der KfW-Förderung Klimafreundlicher Neubau (297,298). Zusätzlich darf das zu versteuernde Haushaltseinkommen bei maximal 90.000 Euro (plus 10.000 Euro für jedes weitere Kind nach dem ersten) liegen und es muss mindestens ein Kind unter 18 Jahren im Haushalt leben.

Sind diese Bedingungen erfüllt, bietet diese KfW Baufinanzierung einige Besonderheiten:

• Kreditsumme: 170.000 bis 270.000 Euro (je nach Anzahl der Kinder im Haushalt)
• Effektiver Jahreszins: ab 0,29 % p.a. (Stand: Februar 2025)
• Laufzeiten: 4-35 Jahre
• Zinsbindung: 10 oder 20 Jahre

Familien mit geringem Einkommen erhalten also für den Neubau oder den Erstkauf einer energieeffizienten Immobilie höhere Kreditsummen, bessere Zinssätze und die Möglichkeit, dieses bis zu 20 Jahre lang festschreiben zu lassen.

Geeignet für:

• Familien mit geringem Einkommen, die ein Haus bauen wollen
• Familien mit geringem Einkommen, die einen Neubau kaufen möchten

KfW-Programm Wohneigentum für Familien - Bestandserwerb (308)

Das KfW-Programm Nr. 308 wird auch „Jung kauft alt“ genannt und ermöglicht es Familien, sanierungsbedürftige Immobilien zu kaufen. Dafür müssen jedoch gewisse Voraussetzungen erfüllt werden:

• Die Immobilie muss zum Zeitpunkt des Antrags einen gültigen Energiebedarfsausweis oder Energieverbrauchsausweis der Energieeffizienzklasse F, G oder H aufweisen
• Die Immobilie muss innerhalb von 4,5 Jahren nach der Förderzusage mindestens zu einem „Effizienzhaus 70 Erneuerbare Energien“ saniert werden

Als weitere Voraussetzungen gelten die Einkommensgrenzen aus der KfW-Förderung Nr. 300 sowie die Vorgabe, dass mindestens ein Kind unter 18 Jahren im Haushalt leben muss.

Die Konditionen im Überblick:

• Kreditsumme: 100.000 bis 150.000 Euro (abhängig von der Zahl der Kinder im Haushalt)
• Effektiver Jahreszins: ab 0,29 % p.a. (Stand: Februar 2025)
• Laufzeiten: 7-35 Jahre
• Zinsbindung: 10 oder 20 Jahre
• Tilgungsfreie Anlaufzeit: 1 bis 5 Jahre

Geeignet für:

• Familien mit geringerem Budget
• Kauf von älteren Immobilien zum Zweck der Sanierung

KfW-Programm Klimafreundlicher Neubau im Niedrigpreissegment – Wohngebäude (296)

Auch dieser KfW-Kredit ist für den Bau oder Kauf eines Neubaus konzipiert. Im Vergleich zum Programm 297 und 298 liegen hier die Anforderungen an die Immobilie jedoch niedriger:

• KfW-Effizienzhaus-Stufe 55
• Keine Wärmeerzeugung auf Basis fossiler Energieträger oder Biomasse
• Spezielle Anforderungen an die Treibhausgasemissionen und die gebäudebezogenen Kosten

Die Konditionen im Überblick:

• Kreditsumme: bis zu 100.000 Euro pro Wohneinheit
• Effektiver Jahreszins: ab 1,08 % p.a. (Stand: Februar 2025)
• Laufzeiten: 4-35 Jahre
• Zinsbindung: 10 Jahre

Geeignet für:

• Bauherrn mit geringerem Budget

Im Zuge der Reformen der KfW-Förderung für Immobilien hat die Bundesregierung 2021 neben den bereits bekannten Effizienzhaus-Klassen auch noch zwei weitere Klassifizierungen eingeführt:

Erneuerbare-Energien-Klasse

Die Erneuerbare-Energien-Klasse (EE-Klasse) ist aktuell eine Zusatzzertifizierung, nach der eine Immobilie 65 % ihres Energiebedarfs durch eine Heizungsanlage auf Basis erneuerbarer Energien deckt. Alternativ ist diese Voraussetzung auch erfüllt, wenn dieser zum Teil oder ganz durch nicht vermeidbare Abwärme gedeckt wird.

Aktuell sorgt das Erreichen der EE-Stufe vor allem dafür, dass sich bei den gängigen KfW-Darlehen höhere Kreditsummen beantragen lassen und bei der Sanierung höhere Tilgungszuschüsse winken.

Wird die Erneuerbare-Energien-Klasse als Fördervoraussetzung genannt, steht sie als Zusatz zur Effizienzhaus-Stufe in den Programmvoraussetzungen (Beispiel: Effizienzhaus-Stufe 70 Erneuerbare Energien oder Effizienzhaus 70 EE).

Nachhaltigkeits-Klasse (NH-Klasse)

Die NH-Klasse wird vergeben, wenn eine Immobilie die Voraussetzungen für das „Qualitätssiegel Nachhaltiges Gebäude“ (QNG) erfüllt. Dabei handelt es sich um ein registriertes Bewertungssystem für nachhaltiges Bauen, welches verschiedene Aspekte prüft:

• Ökologische Qualität (Emissionen, Risikostoffe in Baumaterialien)
• Ökonomische Qualität (Lebenszykluskosten und Wertstabilität)
• Technische Qualität (Qualität der Gebäudehülle, Recyclingmöglichkeiten)
• Funktionale Qualität (Komfort, Barrierefreiheit, Sicherheit)
• Prozessqualität (Anforderungen an die Planung)

Für ein solches Haus muss ein Nachhaltigkeitszertifikat von einer akkreditierten Zertifizierungsstelle ausgestellt werden. Dieses wird entweder als QNG-PLUS (überdurchschnittliche Werte) oder als QNG-PREMIUM (deutlich überdurchschnittliche Werte) vergeben.

Die gute Nachricht: Grundsätzlich ist JEDER förderberechtigt, der ein entsprechendes Kauf-, Bau- oder Sanierungsvorhaben mit KfW-Unterstützung umsetzen möchte. Das unterscheidet KfW-Darlehen von regionalen Wohnraumförderprogrammen, die häufig an das Haushaltseinkommen gekoppelt sind - die Kredite der KfW sind hingegen zu einem Großteil einkommensunabhängig. Es gibt allerdings besonders attraktive KfW-Darlehen für Haushalte mit einem jährlichen Haushaltseinkommen bis maximal 90.000 Euro (plus 10.000 Euro pro Kind)

Eine Förderung durch die KfW setzt allerdings voraus, dass die Beantragung der Programme vor Beginn der Maßnahme erfolgen muss. Meist vermitteln Banken die zinsgünstigen KfW-Kredite nur in Kombination mit hauseigenen Annuitätendarlehen oder aber erst ab Beträgen von 25.000 Euro.

Ja - über die KfW können Sie nicht nur zinsgünstige Förderkredite erhalten. Die KfW bietet über ihr KfW-Zuschussportal in einigen Programmen auch Investitionszuschüsse an. Der Investitionszuschuss wird dabei direkt auf das Konto des Antragstellers ausgezahlt. Ein Tilgungszuschuss verringert hingegen die Restschuld des dazugehörigen Förderdarlehens.

Welche KfW-Zuschüsse gibt es 2025?

Die Zuschussförderung der KfW wurde in den letzten Jahren deutlich reduziert. Aktuell bietet die KfW nur noch einen Investitionszuschuss an. Dabei handelt es sich um das Programm „BEG Heizungsförderung für Privatpersonen – Wohngebäude“ (Nr. 458). Hier können Sie für den Einbau einer klimafreundlichen Heizung einen satten Zuschuss beantragen, den Sie später nicht zurückzahlen müssen.

Dazu gehören zum Beispiel:

• Wärmepumpen
• Solarthermie
• Brennstoffzellenheizungen

Hier die Eckpunkte im Überblick:

• Basiszuschuss: 30 % auf Heizungskosten bis zu 30.000 Euro (+5 % bei Wärmepumpen)
• Effizienzbonus: Effiziente Wärmepumpen bringen einen Bonus von 5 %
• Klimageschwindigkeitsbonus: Zusätzlich 20 % Zuschuss, wenn Öl-, Kohle-, Gas-Etagen- oder Nachtspeicherheizungen ausgetauscht werden. Gas- und Biomasseheizungen werden nur dann zusätzlich gefördert, wenn sie mindestens 20 Jahre alt sind.
• Einkommensbonus: Zusatzbonus von 30 %, wenn das Haushaltseinkommen bei maximal 40.000 Euro pro Jahr liegt.

Der Zuschuss ist auf maximal 70 % der förderfähigen Kosten begrenzt. Bei 30.000 Euro förderfähigen Kosten liegt der maximale Zuschuss also bei 21.000 Euro. Dazu lässt sich für Biomasseheizungen unter Umständen noch ein Emissionsminderungszuschlag von pauschal 2.500 Euro nutzen.

Grundsätzlich gilt: Prüfen Sie vor einer Bau- oder Modernisierungsmaßnahme genau, ob diese auch für Sie persönlich Vorteile bringt. Nicht immer lohnt sich zum Beispiel die Anschaffung einer durch die KfW geförderten Photovoltaik-Anlage. Die Förderdarlehen der KfW sind zinsgünstig, aber auch an strenge Richtlinien gebunden.

Besprechen Sie Ihr Vorhaben daher genau mit einem Energieberater (wenn Sie eine energetische Sanierung planen) und mit Ihrem Finanzierungsberater. Sollten Ihnen z.B. Sondertilgungen sehr wichtig sein, dann besprechen Sie dies. Nicht alle KfW-Darlehen bieten diese auch an. Auch die Zinsbindungsfristen sind im Vergleich zu regulären Immobilienkrediten eingeschränkt. 

Die KfW vergibt die Darlehen nicht direkt - die Abwicklung erfolgt über die Bank, mit der die Immobilie insgesamt finanziert wird. Diese leitet das Darlehen an Sie als Kreditnehmer weiter und fungiert auch für Ihre Zinszahlungen und Tilgung als durchleitende Bank an die KfW.

Die KfW-Kredite werden in der Regel nicht separat, sondern in Verbindung mit weiteren Darlehen, in der Regel Annuitätendarlehen, abgeschlossen. Da die finanzierende Bank sowieso eine Bonitätsprüfung des Darlehensnehmers vornimmt und das Gesamtvorhaben prüft, verlässt sich die KfW auf die Prüfung der Bank und spart so wertvolle Ressourcen.

Das bedeutet für Sie: Sie besprechen Ihren Finanzierungswunsch nicht in einer Filiale der KfW (diese gibt es nicht), sondern mit Ihrem Kreditberater in Ihrer Bank oder mit einem freien Finanzierungsvermittler.

Wie sieht konkret der Ablauf bei Beantragung, Vergabe und Auszahlung der KfW-Mittel aus? 

Wenn Sie sich für eine konkrete Förderung interessieren, können Sie sich mit einem Finanzierungsberater unseres Partners BaufiTeam in Verbindung setzen. Dieser prüft,

• ob die Fördervoraussetzungen erfüllt sind.
• unterstützt Sie beim Ausfüllen des Antragsformulars.
• prüft, ob sich durch ein KfW-Darlehen die Finanzierung optimieren lässt.
• vergleicht über 300 Banken, empfiehlt die Bank mit den größten Vorteilen.
• reicht den KfW-Kreditantrag über die Bank bei der KfW ein.
• bereitet den Kreditvertrag für Sie vor, sobald die KfW die Zusage gegeben hat.

Die eigentliche Auszahlung der KfW-Mittel erfolgt zu dem im Darlehensvertrag vereinbarten Datum – zeitgleich mit dem Hauptdarlehen.

Wo bekomme ich ein KfW-Kredit Antragsformular her?

Sie können ein KfW-Antragsformular entweder bei der Kreditanstalt selbst beziehen oder Sie sprechen einen Finanzierungsberater unseres Partners BaufiTeam an. Achtung: Falscheingaben können nicht nur die Vergabe verzögern, sondern die Förderung insgesamt gefährden. Lassen Sie sich daher am besten bei der Beantragung helfen.

Wie lange dauert die Antragsprüfung bei der KfW?

Wenn alle Angaben vollständig sind und es keine Rückfragen gibt, erfolgt die Zusage in relativ kurzer Zeit. Verzögerungen entstehen in der Regel, wenn zum Beispiel die Förderbedürftigkeit nicht hinreichend dargelegt wurde. So muss bei vielen Förderprogrammen ein bestimmtes Energieeinsparpotential nachgewiesen und durch einen ausführenden Fachhandwerker oder einen Sachverständigen bestätigt werden.

Ja - nicht nur mit den KfW-Darlehen wird Wohneigentum gefördert. Es gibt weitere Fördertöpfe auf regionaler Ebene von den Bundesländern und Kommunen. So lassen sich über das BAFA (Bundesamt für Wirtschaft und Ausfuhrkontrolle) beispielsweise Zuschüsse für einen Energieberater beantragen. Entsprechende Fachleute sind wichtig, um die Wirksamkeit bestimmter energetischer Maßnahmen zu planen und später zu bescheinigen.