Das Tilgungsdarlehen - Für wen geeignet? Wie wird es berechnet?

Das Tilgungsdarlehen ist eine besondere und wenig verbreitete Darlehensart bei der Immobilienfinanzierung. Wir erklären Ihnen, was das Tilgungsdarlehen ist und wo die Unterschiede zu anderen Darlehensarten liegen. Inkl. Beispielberechnungen. 

Die Bezeichnung "Tilgungsdarlehen" wird oftmals als Oberbegriff für Raten- oder Immobiliendarlehen genannt: Bei diesen Darlehensarten zahlt der Darlehensnehmer den Kredit in meist monatlichen Darlehensraten zurück. Das Gegenstück dazu bilden sogenannte "endfällige Darlehen", bei denen die Rückzahlung zum Ende der Darlehenslaufzeit in einer Summe erfolgt - mit der sogenannten "Ballonrate". 

Das Besondere an einem Tilgungsdarlehen ist die fest vereinbarte und über die gesamte Kreditlaufzeit gleichbleibende Tilgungsrate sowie die sinkende Gesamtrate. Doch warum sinkt die Ratenbelastung bei dieser Darlehensart? Die Darlehenszinsen berechnen sich anhand des noch nicht zurückgezahlten Darlehensbetrags und verringern sich dementsprechend. Folge: Die Gesamtrate, die meist in Monatsraten zurückzuzahlen ist, ist zu Beginn der Darlehenslaufzeit sehr hoch - reduziert sich jedoch im Laufe der Zeit. Daher kann ein Tilgungsdarlehen beispielsweise nicht eins zu eins mit einem Annuitätendarlehen gleichgesetzt werden. Unsere Beispielrechnung veranschaulicht die Rückzahlung eines Tilgungsdarlehens: 

Wer eine Immobilienfinanzierung abschließt, der kommt mit verschiedenen Darlehensvarianten in Berührung. Selten fällt der Begriff "Tilgungsdarlehen", da das Tilgungsdarlehen - auch Ratentilgungsdarlehen genannt - eine gesonderte Form der Immobilienfinanzierung ist. Die Besonderheit dieser Kreditart haben wir Ihnen in Punkt 1 dieser Seite verdeutlicht. Im Folgenden erklären wir Ihnen die Unterschiede zum Annuitätendarlehen und zum endfälligen Darlehen - zwei gängige Darlehensarten: 

Wie schon erwähnt zeichnet sich das Tilgungsdarlehen durch eine konstante Tilgungsrate aus. Die Gesamtrate verringert sich über die Darlehenslaufzeit aufgrund der sinkenden Zinszahlungen. Das Annuitätendarlehen hingegen wird mit einer konstanten Gesamtrate zurückgezahlt. Innerhalb dieser Rate verschieben sich die Zins- und Tilgungsanteile. Mehr Informationen finden Sie auf unserer Seite zum Annuitätendarlehen. Folgende Beispiele zeigen die Unterschiede:

Im Gegensatz zur Rückzahlung des Ratentilgungsdarlehens wird das endfällige Darlehen nicht sukzessive getilgt; die Rückzahlung erfolgt erst am Ende der Darlehenslaufzeit in einer Summe. Als Rückzahlung dienen hier zum Beispiel Auszahlungen aus Lebensversicherungen oder aus angesparten Bausparverträgen. Bei einem endfälligen Darlehen zahlt der Darlehensnehmer lediglich die Zinskosten als monatliche Rate. Mehr Informationen finden Sie auf unserer Seite zum endfälligen Darlehen. 

Um die unterschiedlichen Tilgungsmöglichkeiten der verschiedenen Darlehensvarianten durchzurechnen bieten wir Ihnen unseren Online-Tilgungsrechner. So erhalten Sie sofort ein Ergebnis und können auch anhand des durch den Rechner erstellen Tilgungsplans den Tilgungsverlauf ersehen. 

Die Ratenbelastung bei einem Tilgungsdarlehen ist zu Beginn relativ hoch. Daher ist diese Darlehensvariante für Kreditnehmer geeignet, die gerade in den ersten Jahren der Immobilienfinanzierung über ein hohes und sicheres Einkommen verfügen. Doch die monatliche Gesamtrate sinkt während der Darlehenslaufzeit. Aus diesem Grund ist ein Tilgungsdarlehen für Kreditsuchende interessant, die frühzeitig oder in naher Zukunft in Rente gehen und so die Ratenbelastung während des Ruhestandes niedrig halten möchten. Interessant kann ein Tilgungsdarlehen auch für Modernisierungen sein, da hier die Darlehenssummen relativ niedrig sind und die Anfangsraten somit noch im Rahmen liegen können. Auch für Unternehmer kann ein Tilgungsdarlehen von Vorteil sein: Die getätigten Investitionen können zum Beispiel direkt abgeschrieben werden und dieses Geld kann direkt in die Tilgungsrate fließen. Zudem sind die Zinskosten im Vergleich zu einem Annuitätendarlehen oder einem endfälligen Darlehen um einiges günstiger. Wer sich die monatlichen Anfangsraten leisten kann und möchte, der sollte diese Darlehensvariante in seine Überlegungen mit einfließen lassen. 

Natürlich hat ein Tilgungsdarlehen Vor- und Nachteile, die es gegeneinander abzuwägen gilt. Wir haben für Sie die wichtigsten Vor- und Nachteile von Tilgungsdarlehen zusammengefasst: 

Sie möchten ein Tilgungsdarlehen abschließen? Dann haben wir hier für Sie einige Tipps zusammengetragen:

• Planen Sie Ihr Budget gut, denn gerade zu Beginn des Kredits ist die Ratenbelastung nicht zu unterschätzen. Helfen kann Ihnen hier unser Budgetrechner.
• Planen Sie auch unvorhergesehene Kosten ein, die Ihr Haushaltskonto zusätzlich belasten könnten.
• Schauen Sie sich den Tilgungsplan zu dem Tilgungsdarlehen genau an. Hier sehen Sie, wie sich die Ratenbelastung über die Laufzeit hinweg verändert.
• Gerade bei einem Darlehen mit konstanter Tilgungsleistung kann ein Darlehen mit variablem Zinssatz vorteilhaft sein: Durch die relativ schnelle Rückzahlung hat die Höhe der Zinsen mit zunehmender Darlehenslaufzeit geringeren Einfluss auf die Ratenbelastung. Außerdem spricht hier die Flexibilität in der Rückzahlung eine bedeutende Rolle, da bei Darlehen mit veränderlichem Zinssatz eine Sondertilgung immer möglich ist. 
• Vergleichen Sie verschiedene Darlehensarten miteinander und wägen Sie ab, ob die Zinskostenersparnis die hohe anfängliche Ratenbelastung aufwiegt. Hier hilft Ihnen der Vergleich anhand der zu den Finanzierungsvorschlägen erstellten Tilgungspläne. 

Vergleichen Sie Darlehensarten und Darlehenskonditionen - sprechen Sie mit einem unabhängigen Finanzierungsberater!

Welches Tilgungsdarlehen, mit welcher Tilgungshöhe und Sollzinsbindung, bei welcher Bank die meisten Vorteile für Ihre Baufinanzierung bietet, lässt sich am besten durch einen professionellen Vergleich herausfinden. Gerne lassen wir Ihnen konkrete Finanzierungsangebote zukommen, die genau auf Ihre Anforderungen zugeschnitten sind. Dabei werden die Konditionen von über 400 Bankpartnern tagesaktuell verglichen.