Hausratversicherung - 11 wichtige Punkte zum Schutz des Hausrats

Wer nur wenige Wertgegenstände in seiner Wohnung verwahrt und eher sparsam eingerichtet ist, benötigt nicht unbedingt eine Hausratversicherung. Und wer sich sicher ist, seinen Hausrat bei einem etwaigen Einbruchdiebstahl ersetzen zu können, benötigt sie ebenfalls nicht unbedingt. Doch wer auf Nummer Sicher gehen will und auch wertvollen Hausrat sein Eigen nennt, sollte eine solche Police hingegen in Erwägung ziehen. Schließlich kann es sehr teuer werden, wenn beispielsweise nach einem Brandschaden der gesamte Hausrat neu angeschafft werden soll. Und auch wer genug Geld auf der hohen Kante hat oder sehr genügsam lebt, profitiert von einer Hausratversicherung: Sie erspart den Versicherten zwar nicht den Zeitaufwand, den Hausrat wiederzubeschaffen, bewahrt sie aber zumindest davor, ihre Ersparnisse zu opfern.

• Sie deckt die Kosten ab, die durch Vandalismus-Schäden im Haushalt angefallen sind und ersetzt den Neuwert. Sie zahlt auch, falls die Wohnungseinrichtung durch einen Brand zerstört wurde.
• Die Kosten hängen von der Größe des Hauses/der Wohnung und dem Wohnort ab. Gehören sehr hochwertige Gegenstände zum Hausrat, kann die Versicherungssumme auch erhöht werden.
• Auf Wunsch können auch Fahrräder mitversichert werden. Dann gilt der Versicherungsschutz auch außerhalb der zur Wohnung gehörenden Abstellräume.
• In einigen Regionen kann es auch sinnvoll sein, den Versicherungsschutz um den Baustein Elementarschäden zu erweitern. Dieser deckt beispielsweise Hochwasserschäden an der Wohnungseinrichtung ab.

Immoverkauf24 zeigt, worauf es bei der Hausratversicherung ankommt und was Sie bei der Auswahl des Anbieters beachten sollten.

Die Tarife für Hausratversicherungen variieren je nach Anbieter sehr stark – was auch daran liegt, dass der Leistungsumfang der Policen deutlich voneinander abweichen kann. Es ist daher sinnvoll, vor dem Vertragsabschluss zunächst einen Angebotsvergleich durchzuführen, sobald die Eckdaten für den Versicherungsumfang feststehen (siehe auch Punkt 4).

Über die Hausratversicherung ist das Hab und Gut des Versicherungskunden in seiner Wohnung und den dazugehörigen Räumen (Keller, Garage, Anbauten, Terrassen) versichert. Dazu gehören unter anderem Haushaltsgeräte, Möbel, Dekorationsgegenstände wie etwa Teppiche, Unterhaltungselektronik und Kleidung, aber auch Wertgegenstände wie zum Beispiel Schmuck. Die Kücheneinrichtung ist ebenfalls mitversichert - sofern sie auch wieder ausgebaut werden kann. Dabei gilt jeweils, dass der Neuwert ersetzt wird. Daher ist auch vom Wiederbeschaffungswert die Rede. Auch die Kosten für die Entsorgung von beschädigtem Hausrat werden von der Versicherung übernommen.

Auch Fahrräder von Mitgliedern des Haushalts sind üblicherweise mitversichert – allerdings kommt die Versicherung nur für den Ersatz auf, wenn sie aus zur Wohnung gehörenden verschlossenen Abstellräumen (Keller, Garage) entwendet wurden und dort auch angeschlossen waren. Sollen Fahrräder auch gegen Diebstahl außerhalb der versicherten Räumlichkeiten versichert werden, muss hierfür ein Aufpreis gezahlt werden. Dieser Versicherungsbaustein wird auch als Fahrradklausel bezeichnet, alternativ kommt eine separate Fahrradversicherung infrage (siehe hierzu auch Punkt 8).

Gut zu wissen: Je nach Anbieter umfasst der Versicherungsschutz teils auch Haushaltsgegenstände, die beispielsweise aus dem Auto oder im Urlaub aus dem Hotelzimmer des Versicherten entwendet werden. Dieser Bestandteil des Versicherungsschutzes wird auch als Außenversicherung bezeichnet.

Achtung! Die Außenversicherung ist üblicherweise auf einen Höchstbetrag begrenzt und greift nur für Hausrat, der sich höchstens drei Monate außerhalb der versicherten Wohnung befindet. Einen Sonderfall liegt vor, wenn zum Haushalt gehörende Kinder ausziehen und beispielsweise aufgrund einer Ausbildung auswärts ein WG-Zimmer beziehen. Gründen sie jedoch einen eigenen Hausstand, muss dieser separat versichert werden.

Der Versicherungsschutz greift in folgenden Fällen:

• Einbruchdiebstahl/Raub
  Ob Einbruch während des Urlaubs oder Raubüberfall: Die Versicherung kommt für die Folgen auf, so dass entwendeter Hausrat wie zum Beispiel ein teurer Fernseher ersetzt werden kann. Der Versicherungsumfang gilt auch für Vandalismus-Schäden – etwa am Mobiliar.
• Bei Schäden durch Feuer, Leitungswasser oder Sturm
  Werden beispielsweise Möbel durch austretendes Leitungswasser beschädigt, zahlt die Versicherung für den Ersatz des Mobiliars. Auch die Erneuerung von Bodenbelägen, die aufgrund eines solchen Schadens nicht mehr nutzbar sind, gehört zum Versicherungsumfang.

Die Versicherungsprämie allein sollte nicht das ausschlaggebende Kriterium bei der Auswahl der Hausratversicherung darstellen. Folgende Bausteine sind besonders sinnvoll und sollten beachtet werden:

• Grobe Fahrlässigkeit
  Im Wohnzimmer brennt eine Kerze, sie wird abends beim Schlafengehen vergessen und es kommt zu einem Brandschaden? Dann springt die Versicherung normalerweise gar nicht oder nur in eingeschränktem Umfang nicht ein, da grobe Fahrlässigkeit vorliegt. Enthält die Versicherung jedoch den „Verzicht auf die Einrede der groben Fahrlässigkeit“, wird der Schaden ersetzt.
• Umfang von Brandschäden
  Üblicherweise sind Überspannungsschäden sowie Schäden, die durch Rauch- und Rußbildung oder Verschmoren beziehungsweise Versengen entstehen, nicht abgedeckt. Optional kann jedoch ein erweiterter Versicherungsschutz für solche Brandschäden hinzugewählt werden. Da Überspannungsschäden bei hochwertigen Computern oder Hi-Fi-Anlagen teure Schäden anrichten können, ist dieser Baustein sinnvoll, wenn solche Geräte im Haushalt vorhanden sind.

Folgende Bausteine kommen eventuell ebenfalls in Betracht, sind aber nicht für jeden wichtig:

• Versicherungsumfang für Wertsachen
  Wer beispielsweise teuren Schmuck zuhause verwahrt oder wertvolle Antiquitäten besitzt, sollte prüfen, in welchem Umfang diese Wertgegenstände mitversichert sind. In der Regel gilt eine Begrenzung auf bis zu 20 Prozent der Versicherungssumme. Diese kann aber optional gegen Aufpreis erhöht werden.
• Wasserschadenversicherung
  Dieser Baustein ist kein Muss, kann aber für Besitzer von Aquarien oder Wasserbetten eine Option darstellen, da Schäden durch austretendes Wasser nicht als Leitungswasserschaden gelten. Die Versicherung greift für die Schäden, die in der Wohnung des Versicherten eingetreten sind, nicht aber für Folgeschäden in benachbarten Wohnungen. Für die Regulierung solcher Schäden kommt die Privathaftpflichtversicherung des Verursachers auf.

Der Versicherungsschutz richtet sich nach der Versicherungssumme, die auch als Deckungssumme bezeichnet wird. Bis zu dieser Höhe werden Schäden ersetzt. Sie ergibt sich üblicherweise daraus, dass pro Quadratmeter Wohnfläche ein bestimmter Betrag – in der Regel 600 bis 850 Euro – angesetzt wird. Multipliziert mit der Wohnungsgröße ergibt sich so die Versicherungssumme. Diese kann bei den genannten Beträgen für eine 80-Quadratmeter-Wohnung zwischen 52.000 und 68.000 Euro liegen.

Um eine Unterversicherung zu verhindern, kann entweder die Versicherungssumme entsprechend der Formel des Versicherers gewählt werden oder der Wert des Hausrats wird präzise ermittelt und dem Versicherer in Form einer tabellarischen Übersicht mitgeteilt. Diese Wertermittlung dient im Schadensfall als Beleg dafür, dass keine Unterversicherung gegeben war.

Um im Schadensfall Nachweise für den Wiederbeschaffungswert liefern zu können, ist es sinnvoll, mindestens die Rechnungen für teure Anschaffungen aufzubewahren. Kommen während der Vertragslaufzeit viele teure Möbel oder anderer hochwertiger Hausrat hinzu, sollte die Versicherungssumme überprüft und gegebenenfalls erhöht werden. Auch so lässt sich die Unterversicherung vermeiden.

Wichtig zu wissen: Bei einem Umzug muss der Versicherer darüber informiert werden, ansonsten gilt der Versicherungsschutz nicht für die neue Wohnung. Für eine Übergangszeit – üblicherweise zwei Monate – sind beide Wohnungen versichert. Ob der Versicherungsschutz preiswerter oder teurer wird, hängt vom neuen Wohnort und der Größe der Wohnung ab. Führt dies zu einem höheren Beitrag, besteht ein Sonderkündigungsrecht von einem Monat ab Bekanntwerden der Beitragserhöhung.

Wenn die Hausratversicherung gewechselt werden soll, empfiehlt es sich, zunächst eine Bestandsaufnahme zu machen: Reicht der bisherige Versicherungssumme weiterhin aus oder sind zwischenzeitlich teure Anschaffungen hinzugekommen? Dementsprechend sollten anhand eines Vergleichsportals verschiedene Angebote eingeholt werden.

Vor dem Abschluss der neuen Police sollte geprüft werden, zu wann die Versicherung frühestens gewechselt werden kann. Üblicherweise ist die Kündigung jeweils zum Ende des Versicherungsjahres möglich. Wie lang die ordentliche Kündigungsfrist ist, hängt davon ab, warum gekündigt wird. Geht es einfach nur um den Wechsel des Anbieters, gilt eine Kündigungsfrist von drei Monaten zum Vertragsende. Endet das Vertragsjahr beispielsweise am 30. November, muss die Kündigung bis zum 31. August beim Versicherer vorliegen.

Anderes verhält es sich, wenn der Tarif teurer wird. Dann greift ein Sonderkündigungsrecht und die Frist verkürzt sich auf einen Monat nach Erhalt der Tariferhöhung. Die außerordentliche Kündigung ist zudem auch in diesen Fällen möglich:

• Wenn Paare zusammenziehen und beide eine Hausratversicherung besitzen. Der zuletzt abgeschlossene Vertrag kann dann gekündigt werden. Wichtig: Beim weiter laufenden Vertrag muss der Partner mit eingetragen werden.
• Nach einer Schadensregulierung. Allerdings muss beachtet werden, dass der Versicherer die Prämie einbehält. Es ist also nicht unbedingt sinnvoll, in diesem Fall vom Sonderkündigungsrecht Gebrauch zu machen.
• Bei einem Umzug, wenn sich die Versicherungsprämie aufgrund eines Wechsels in eine ungünstigere Tarifzone verteuert.

Die Kündigung muss dem Versicherer schriftlich mitgeteilt werden – wahlweise per Post oder auch per E-Mail. Hierfür bieten Vergleichsportale und einige Anbieter einen Wechselservice über ein Kündigungsformular an, das bequem ausgefüllt werden kann. Teils übermittelt der Anbieter die Kündigung direkt an den bisherigen Versicherer, teils kann das Formular genutzt werden, um die Kündigung auszudrucken und selbst an den bisherigen Versicherer zu senden.

Generell handelt es sich bei der Hausratversicherung um eine so genannte verbundene Versicherung, weil sie bei unterschiedlichen Gefahren greift. Von einer erweiterten Hausratversicherung ist die Rede, wenn der Versicherungsumfang um bestimmte Bausteine ergänzt wird – beispielsweise über eine Elementarschadenversicherung, Fahrradklausel oder eine Glasbruchversicherung.

Schäden durch Glasbruch sind in der Regel nicht automatisch durch die Hausratversicherung abgedeckt. Soll der Versicherungsumfang um die Glasbruchversicherung erweitert werden, berechnen die Anbieter hierfür einen Aufpreis.

Eine Glasversicherung ist nicht immer erforderlich, sie kann aber für alle sinnvoll sein, die aufwändig geschliffene Wandspiegel besitzen. Auch wenn die Wohnung einen Wintergarten hat oder großflächige Fenster vorhanden sind, kann dieser Versicherungsschutz eine Überlegung wert sein. Wichtig zu wissen: Die Glasbruchversichung kommt nicht für Schäden auf, die beispielsweise fußballspielende Nachbarskinder verursachen. Hierfür wäre die Haftpflichtversicherung der Eltern zuständig.

Sollen Fahrräder auch außerhalb der zur Wohnung gehörenden Abstellräume gegen Diebstahl versichert werden, gibt es zwei Möglichkeiten:

• Erweiterung der Hausratversicherung um die Fahrradklausel
  Gegen Aufpreis kann die Hausratversicherung um den Diebstahlschutz für Fahrräder erweitert werden. Dabei wird in der Regel ein bestimmter Prozentsatz der Versicherungssumme zugrunde gelegt – üblicherweise ein bis drei Prozent. Beträgt diese beispielsweise 50.000 Euro und wird ein Prozent gewählt, erstattet der Versicherer maximal 500 Euro. Ist das Fahrrad teurer, muss ein höherer Prozentsatz gewählt werden.

• Separate Fahrradversicherung
  Für sehr hochwertige Fahrräder kann es mitunter eine Überlegung wert sein, eine eigenständige Fahrradversicherung abzuschließen. Dieser Versicherungsschutz ist in der Regel teurer, ist aber auch umfangreicher und ersetzt beispielsweise auch Schäden, die bei einem Unfall entstanden sind. Dabei muss allerdings beachtet werden, dass sie nur für ein Fahrrad greift, die Fahrradklausel hingegen für alle Fahrräder, die zum Haushalt gehören.

Schäden aufgrund von Naturgefahren deckt die Hausratversicherung üblicherweise nicht ab. Wer sein Inventar gegen Schäden Hochwasser, Erdbeben und Überschwemmungen versichern will, muss zusätzlich eine Elementarschaden-Versicherung abschließen. Ob dies sinnvoll ist, hängt vom Wohnort ab, da die Wahrscheinlichkeit für einen Elementarschaden regional unterschiedlich hoch ausfällt. Allerdings ist der Versicherungsschutz umso teurer, je höher die Risiken für einen Elementarschaden sind. Vielfach sehen die Versicherungsbedingungen zudem eine Selbstbeteiligung vor.

Wird in einer Wohnung eingebrochen und kommt es dabei zu Diebstahl und Vandalismus, ersetzt der Versicherer den Schaden zum Neuwert. Anders sieht es bei Diebstahl außer Haus aus: Wird beispielsweise eine Handtasche samt Bargeld  im Restaurant entwendet, kommt die Versicherung für den Schaden nicht auf. Wurde sie hingegen unter Androhung von Gewalt entwendet, handelt es sich um Raub – und in diesem Fall zahlt der Versicherer.

Da es sich bei der Hausratversicherung um eine Sachversicherung handelt und sie nicht der Absicherung von Gesundheit und Vermögen dient, kann sie in der Regel nicht von der Steuer abgesetzt werden. Eine Ausnahme gilt jedoch, falls sich ein steuerlich anerkanntes Arbeitszimmer im Haushalt befindet: Dann können die Kosten anteilig geltend gemacht werden.

Ein Beispiel: Versichert ist eine Wohnung mit 100 Quadratmetern Wohnfläche, das Arbeitszimmer hat eine Größe von 10 Quadratmetern. Dann kann ein Zehntel der Versicherungsprämie bei der Steuererklärung je nach Nutzung des Raums als Betriebsausgaben (Selbständige), Werbungskosten (Arbeitnehmer) oder Sonderausgaben (bei Berufsausbildung) geltend gemacht werden.